Cartão de Crédito

O que é cartão de crédito

O cartão de crédito é, basicamente, uma forma de pagamento eletrônico. Ele foi criado para facilitar as compras e
reduzir a quantidade de dinheiro “vivo” em circulação, podendo ser utilizado para comprar bens ou contratar serviços.
Todo cartão de crédito possui um titular, que recebe mensalmente a fatura para pagamento. Pode-se escolher pagar o
valor total cobrado, somente o mínimo ou algum valor intermediário, deixando o resto do pagamento para o mês
seguinte, mediante cobrança de juros. Nesse caso, utiliza-se o crédito rotativo, que tem uma das taxas de juros mais
elevadas no mercado atualmente. Esse tipo de empréstimo tem um valor mais alto justamente por conta da facilidade
de contratação, que eleva o risco de inadimplência para o banco ou instituição financeira.
Outra característica básica do cartão é o limite de compras, definido pelo emissor. Cada compra efetuada reduz o
limite disponível. Quando ele se esgota, novas compras são negadas. Se isso acontecer, basta pagar a fatura, liberando
o limite para ser utilizado novamente.
Dados do Banco Central indicam que o Brasil possui cerca de 208,7 milhões de cartões de crédito, quase o dobro da
população economicamente ativa do país. O crescimento foi significativo: em 2018, eram 98,9 milhões de cartões
ativos.
Outra curiosidade é que a compra parcelada no cartão é uma invenção brasileira, que surgiu na década de 1990 para
substituir os cheques pré-datados. A ideia foi tão bem aceita que, atualmente, o parcelamento sem juros no cartão
responde por quase 90% do faturamento do varejo e movimenta R$ 2,8 trilhões anuais, segundo levantamento da
Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC).

Entenda seu cartão

Como vimos, o cartão de crédito é uma forma de pagamento eletrônico que possibilita a compra de bens e a
contratação de serviços à vista ou em parcelas. Possuir um cartão de crédito traz segurança, já que você não precisa
andar com dinheiro em espécie. Traz, também, flexibilidade, com a possibilidade de realizar pagamentos em um prazo
de até 40 dias, sem juros e sem precisar ter o dinheiro no ato da compra.
O limite de seu cartão de crédito é definido pelos emissores (bancos e instituições financeiras), de acordo com seu
salário ou renda mensal, fixando o valor máximo de crédito que você pode utilizar.
A data de vencimento da fatura determina o prazo que você possui para pagar. Os bancos fecham a fatura alguns dias
antes da data do pagamento. Isso significa que, se você fizer uma compra logo após o fechamento da fatura, terá até
40 dias para pagá-la. Se sua fatura vence no dia 15, por exemplo, e ela fechar por volta do dia 8, tudo que você
comprar após esta data só será pago no dia 15 do mês seguinte. É muito importante que o pagamento seja feito
dentro desse prazo. Caso contrário, começam a ser cobrados juros, multas e taxas, que aumentam proporcionalmente
ao tempo que se demora para quitar a dívida.
Quando bem utilizado, o cartão traz benefícios. Confira alguns deles:
Vantagens exclusivas, Maior segurança, Facilidade e praticidade na hora da compra, Extensão do prazo de pagamento,
Possibilidade de parcelamento sem juros.

Pontos de atenção

Agora que já entendemos um pouco mais sobre o tema, é hora de abordar alguns pontos importantes, aos quais você
deve estar atento tanto para compreender o funcionamento, quanto para fazer o melhor uso do seu cartão de crédito.
Quais tarifas podem ser cobradas?
São até cinco tarifas, válidas para qualquer tipo de cartão de crédito:

1. Anuidade
2. Emissão de 2ª via do cartão
3. Retirada em espécie na função saque
4. Uso do cartão para pagamento de contas
5. Pedido de avaliação emergencial do limite de crédito

Limite do cartão

O limite de crédito é definido pela instituição financeira emissora e precisa ser compatível com o seu perfil, devendo
ser informado nas faturas e/ou demonstrativos enviados para você. Se a instituição decidir alterar os limites de crédito
sem que você tenha solicitado, há duas situações possíveis:

• No caso de redução, você deve ser informado previamente com, no mínimo, 30 dias de antecedência. A exceção é
  no caso de deterioração do perfil de risco de crédito do titular do cartão. Nesse caso, o limite pode ser reduzido sem
  aviso prévio.
• No caso do aumento, deve haver concordância prévia do cliente. Você pode solicitar a alteração do limite a qualquer
  momento, mas cabe à instituição, baseada em uma análise de crédito, decidir se concede ou não.

O que é crédito rotativo?

O crédito rotativo é utilizado para financiar a fatura do cartão. Ele é concedido quando você não consegue pagar o
valor total da fatura, mas pode pagar um valor igual ou superior ao mínimo mensal.
Porém, ao utilizá-lo, você está sujeito ao pagamento de juros e demais encargos. O prazo máximo de utilização do
crédito rotativo é de cerca de 30 dias.

Como funciona o pagamento mínimo?
Se você não conseguir quitar o total da fatura em um determinado mês, é possível pagar 15% do valor. Só que, na
fatura seguinte, isso não poderá se repetir. Ou seja: quem paga o mínimo uma vez, não pode fazer isso novamente no
mês seguinte. No pagamento do mínimo serão incorporados, no mês seguinte, juros rotativos sobre o valor restante.
Na prática, na segunda vez que você precisar recorrer ao mínimo, o banco irá oferecer a você outro tipo de crédito
para que você parcele a dívida.

Parcelamento

O número total de parcelas utilizadas para o pagamento da fatura deve ser definido previamente no contrato com a
instituição financeira ou ser discutido caso a caso. É importante lembrar que no parcelamento há cobrança de
encargos financeiros, juros e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Tudo isso virá no valor das faturas seguintes.

Juros

As taxas são livremente pactuadas entre as instituições financeiras e os clientes. Ou seja, não há um limite máximo
para os juros do cartão de crédito: eles variam de um banco para outro.

O que deve constar na fatura do cartão de crédito?
Além das tarifas, a fatura deve conter informações sobre os seguintes itens:

• Limite de crédito total e limite de cada tipo de operação de crédito disponível para contratação.
• Gastos realizados com o cartão, por evento, inclusive quando parcelados.
• Identificação dos financiamentos contratados e respectivos valores.
• Valores relativos aos encargos cobrados, informados separadamente.
• Valor dos encargos a serem cobrados no mês seguinte, caso você opte pelo pagamento mínimo da fatura.
• Custo Efetivo Total (CET) para o próximo período.

Anuidade
Geralmente, a anuidade é cobrada de forma automática, sendo sempre discriminada na fatura. O valor varia conforme
a instituição financeira e deve estar disponível em seu site ou aplicativo: basta consultar a seção do cartão de crédito.
A anuidade pode ser cobrada de forma mensal, dividida em parcelas, ou anualmente, à vista.

Negociação de dívidas no cartão
No processo de negociação, é importante assegurar-se de que você vai conseguir pagar as parcelas mensais propostas
e ficar atento a todos os detalhes do contrato. Informe-se também sobre o detalhamento da dívida: juros e outras
taxas.

Dicas Importantes
Veja algumas dicas de como utilizar o cartão da maneira correta, evitando os enroscos mais comuns relacionados a
esse produto financeiro.

Antes de comprar, lembre-se de:

• Verificar se o valor da compra está dentro do seu orçamento.
• Conferir se você tem limite de crédito disponível suficiente para o pagamento da compra.
• Incluir os valores de compras parceladas na lista de gastos dos meses seguintes.

Parcelar é uma boa ideia?

Ao parcelar uma compra, lembre-se de que as parcelas irão comprometer uma parte do seu orçamento nos meses
seguintes. Além disso, o valor total da compra consome o limite do seu cartão, que vai sendo restabelecido à
medida que as faturas são pagas.
Pagar em dia é sempre a melhor opção
Se você pagar após a data do vencimento, além dos juros sobre o valor total da fatura, serão cobradas multas e outras
taxas previstas em contrato. Além disso, seu cartão pode ser bloqueado pelo emissor até que seja efetuado o
pagamento da fatura em atraso. Por isso, procure sempre realizar o pagamento em dia.

Proteja seu cartão

• Guarde-o em local seguro e nunca o perca de vista, principalmente quando estiver fazendo pagamentos em qualquer
  estabelecimento.
• Não molhe, não dobre e nem amasse seu cartão.
• Seu cartão de crédito é pessoal e intransferível. Nunca o empreste nem revele sua senha a ninguém.
• Em caso de perda ou roubo do cartão, entre em contato imediatamente com a central de atendimento da instituição
  financeira emissora. Se possível, contrate um seguro que o proteja dessas situações.
• Se não reconhecer algum lançamento em sua fatura, ligue imediatamente para a central de atendimento do emissor
  do cartão e relate o ocorrido.
• Ao usar seu cartão de crédito na internet, certifique-se de que a empresa e o site são reais e seguros. Utilize o cartão
  virtual para uma proteção a mais.
• Ao vincular seu cartão às carteiras digitais, proteja suas informações contra golpes, com autenticação biométrica ou
  por senha.
• O pagamento por aproximação é rápido e seguro, reduzindo o risco de clonagem, com autenticação adicional para
  transações seguras.

Uso consciente do cartão

• Planeje suas compras e faça as contas para ter certeza de que o valor cabe no seu bolso.
• Estabeleça um limite para suas despesas, de acordo com o que você ganha, e siga rigorosamente o que foi
  estipulado.
• Use o pagamento mínimo e o crédito rotativo somente em caso de emergência e procure quitar o restante o mais
  rápido possível.
• Se precisar de crédito, procure alternativas com juros mais baixos que os do cartão.
• Não utilize seu cartão de crédito como se fosse um complemento de renda ou um segundo salário.

Cuidado com as dívidas
É comum as pessoas não perceberem que estão se endividando até chegarem a um ponto crítico, do qual é mais difícil
sair. Por isso, assim que você perceber que está com problemas para pagar as faturas do seu cartão de crédito,
procure imediatamente a instituição financeira e busque alternativas.
Se precisar negociar dívidas no cartão, reveja o seu planejamento financeiro e certifique-se de que terá condições de
pagar as parcelas acordadas. Em alguns casos, o não pagamento da dívida renegociada pode fazer com que o valor que
você deve volte para o patamar original, porém com mais multas e juros. Confira nossas dicas de como quitar dívidas.